财商教育 | 避开儿童财商教育中的“坑”，紧抓必要环节！

今天跟大家分享和讲解一下美国消费者金融保护部所做的财商教育路线图，它是国际通行的财商教育路线图。能力培养的着重点，跟大家分享一些要点培养要注意的事情。

3-5岁

1. 你需要钱来买东西

常常有朋友问，孩子几岁可以给零花钱，几岁可以开始财商教育，我的观点是看孩子理解能力的发育程度。只要孩子接受了生活所需要的资料和资源都是需要钱买来的这一观点，就可以开始财商教育了。

在国际通行的财商路线图中。3-5岁第一个阶段我们的重点之一就是需要让孩子知道，我们所有的东西都一定要用钱来购买。

2. 知道钱从哪里来

钱是通过我们的劳动和工作挣取来的，这一点是需要孩子在5岁前就能够辨别清楚的。

在实际生活中，有家长问我，他的孩子一直到上小学，都没有向家长要过零花钱，这是不是财商非常好，很节约？

但这里跟节俭可能并没有多大关系。因为从小物质极为丰富，根本就不知道东西是要钱买的，饭来张口，衣来伸手。

这样一种教育环境下，物质极为丰富，孩子根本没意识到钱在生活中的重要性。孩子从来没开口要过钱真不叫财商好，而是完全没有去教育和发展。

3. 在买到你想要的东西之前，你可能得等待...

“等待”，跟财商培养中另外一种重要的能力是息息相关的，也就是延时满足的能力，延时满足能力是在“等待”这两个字上的一个加强。

跟我们的孩子讲，为了将来某一个财务目标，我们要先把钱存下来，这也就意味着我们平时花钱不能那么“潇洒”了。为了想要得到一个对我们非常有价值的东西，我们在前期要做出一些牺牲。

谈回我们前面说的零花钱，让孩子学会等待，家长就必须把零花钱的支配权全部交给孩子，让孩子有把钱花光的权利，在这个基础锻炼到，比如说为了一个月之后要买的玩具把平常的零花钱攒下来不花的这个过程，才是真正地学会延时满足。

4. 学会区分“需要”和“想要”

在这个阶段还需要让孩子能制定自己真正的购买目标，也就是能区分自己的“需要”和“想要”。

比如水和可乐，水是发自我们生命的需要，而可乐，只是因为我们想要。需要和想要的优先度是不一样的，前面说要“等待”，那我们可以为什么事情去等待？就是为那些我们发自内心需要的事情。

6-10岁

1. 货比三家

6到10岁，要会在实际的消费中做比较选择了，比价格，比质量。除了实体的购物，还能借助网络等来做比较，做到“货比三家”。

2. 网络安全意识

大家应该都能感觉到，网购已经成了我们生活中十分重要的一部分了，孩子也该从此了解在网上购物哪些信息能透露，哪些不能。

3. 了解银行和储蓄

这个年龄段的孩子，该知道金融体系的运转体系，了解银行的本质。大家可以停下来思考一下，你知不知道银行真正的作用呢？

国外的要求是，当还在这么大时，父母要帮孩子开一个独立的储蓄账户，然后也真的把这个账户的管理权限交给孩子。

11-13岁

1. 学会储蓄

理论上讲，孩子这个时候应该已经养成了延时满足的能力，而国际通行的财商教育路线图里，在11-13岁，是有一个“强制”储蓄的步骤在的，让孩子每有一块钱就至少要存起一毛钱。

我除了做孩子的财商教育，也还进行成年人的财商教育，我不得不说，很多成年人其实也没有养成储蓄的习惯，不能坚持不月光。

月光核心问题是什么？从小没有培养起来延时满足能力，所以今朝有酒今朝醉。我看到我们这些成年人，30岁了也未必具有财商。

如果我们希望孩子未来不这样，甚至说成为啃老族，就必须要为财商教育买单。

无论是零花钱还是打工赚的钱，任何收入都要存下来至少10%。不管孩子要买什么，也请家长彻底地跟孩子划清界限，两个字：别管。

2. 了解信用卡，了解负债

在11-13岁，孩子就该了解负债的问题了，了解信用卡消费和贷款对个人的信用，对个人消费的影响。

利弊都讲。让孩子知道贷款的优势，它能增加我们的消费额度，能让我们有杠杆平衡生活，提前享受生活。但要着重讲它的害处——会让我们的欲望膨胀，让我们想要的东西更多，最终可能会让我们的生活苦不堪言。

14-18岁

1. 对比学校，考虑学费

在国外，随着孩子的年龄增大，家长会逐步把实际生活中更重要的事交给孩子，让孩子自主决策，比如让孩子自行决定上大学，学费和学校之间的平衡，孩子要自主考量。

甚至让孩子来计算，如果家里没有准备学费，而是用了助学贷款，将来要怎么还，贷款利息和总还贷金额怎么计算。这是14-18岁孩子要拥有的能力，但我们国内能做到这一点的估计凤毛麟角。

2. 开一个养老账户

就我接触的成年人而言，很多都40岁了，都还没有开始思考退休的问题。但是国外的标准是，在14到18岁这个阶段就让孩子开始为自己开设一个退休金账户。

这个其实是刚才这个路线图的所有的事情的高度的总结，怎么这么说？首先我们不是培养延时满足能力吗？为了以后有价值的事情，要牺牲现在当下小小的幸福感，比如说把钱存起来。

财商培养的核心能力是延时满足能力，孩子在14到18岁要成年了，这个时候就该考虑人生最大的幸福就是我们什么时候自由，就要开始存退休金。

开设了退休金账户之后，就该考虑为了这么长远人生的需要，来牺牲当下的一些想要，往里面不断地存钱。

3. 了解复利

还有就是要倡导一件事情，就是越早开始存钱越好。这里面就开始贯彻我们现在成年人财商教育中，反复说的“收益、复利是时间的朋友”。

很多成年人现在也不了解什么叫“72法则”。什么叫“72法则”？就是说如果你能确保你的整个资产回报率是7%，只要是复利增值，72除以7等于10，意味着你的资产10年就会翻一番。

对于美国这套儿童财商教育方法，家长可以结合孩子自身的特点选择性的借鉴，同时也建议家长百忙之中也尽量提升下自身的财商水平，相信大坐飞机时每次都会看到这样的提醒：“帮助被人之前，请先自己戴好。”，家长是孩子最好的老师，如果自己都不懂，如何教育好孩子呢。